A tecnologia do Blockchain esta desafiando os atuais sistemas de compensação bancária. Eles são bons o suficiente para continuar fornecendo um serviço global de mensagens financeiras ou estão em risco de se tornar obsoletos?

Nesse post irei descrever um pouco sobre os formatos de compensações bancárias com SWIFTNet, VisaNet e BlockChain.

SWIFTNet

Criada em 1973 por uma cooperativa bancária, a Sociedade para Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais (SWIFT) desenvolveu o SWIFTNet para fornecer uma rede privada e ultra segura que permite a troca de mensagens financeiras em todo o mundo. Sua característica mais essencial é garantir a segurança das transações financeiras.A SWIFT fornece uma rede segura que permite que mais de 10.000 instituições financeiras em 212 países diferentes enviem e recebam informações sobre transações financeiras entre si. Antes que a rede SWIFT fosse implementada, os bancos e instituições financeiras contavam com um sistema chamado TELEX para fazer transferências de dinheiro. A TELEX era lenta e o sistema não tinha a segurança necessária.Porque usar a SWIFT ?
  • Comunicação padrão via internet (rápida e muito segura, permitindo que grandes arquivos sejam enviados)
  • Compatível com os formatos internacionais ISO 20022 (incluso o SEPA)
  • Integração com assinatura digital
  • Adotado mundialmente por todos os bancos
  • Garanti de tráfego seguro
Fonte: Swift.comA quantidade de instituições que utilizam o SWIFTNet é um fator determinante na obtenção de mudança para outro sistema. De acordo com estatísticas do BIS, o Reino Unido tinha 682 instituições domésticas usando o SWIFT em 2013 e 793 em 2017 . O número total de mensagens enviadas via SWIFT em 2013 foi de 971,8 (milhões) e em 2017 aumentou para 1.258,75 (milhões).

Swift no mundo

Em agosto de 2018, a SWIFT registrou uma média de 29,3 milhões de mensagens FIN por dia. O tráfego cresceu 10,7% em relação a agosto de 2017, o que eleva o crescimento anualmente para 11,6%.

Como funciona o SWIFT?

É importante lembrar que os bancos e instituições que usam o SWIFTNet na verdade não enviam dinheiro algum. Tudo o que eles fazem é enviar uma ordem de pagamento entre os membros da rede usando os códigos SWIFT.

Quais são os problema do SWIFT?

A ordem de pagamento na maioria das vezes não é enviada diretamente. O dinheiro vai viajar de um país para outro passando por bancos intermediários ou correspondentes envolvidos. VEja alguns pontos de considerações sobre o SWIFT:

  • As taxas são geralmente cobradas por bancos, correspondentes e destinatários.
  • Se a sua transferência SWIFT envolver troca de moedas, os bancos geralmente aplicam câmbio abaixo do valor e embolsam a diferença.
  • Em alguns casos a transferência SWIFT pode levar até 5 dias úteis para ser concluída.

VisaNet

Por volta de 1970, a Visa tinha uma visão de melhorar a forma de pagamento para os consumidores, empresas e governos que utilizam uma rede proprietária de processamento de transações.

O conjunto de soluções de pagamento da Visa inclui produtos de crédito, débito, comercial, pré-pago, móvel e transferência de dinheiro – usados ​​por instituições financeiras em mais 200 países. A Visa esta super preparada para oferecer as mais recentes inovações de pagamento para uma sociedade mais móvel, fornecendo serviços financeiros móveis, como pagamentos móveis, transferência de dinheiro e serviços de recarga.

É capaz de lidar com mais de 65.000 mensagens de transação por segundo e seus data centers sincronizados e modernos que estão conectados ao mundo por meio de 1.600 terminais de rede seguros e conectados por 1,2 milhões de milhas de linhas de fibra ótica, de acordo com o site Visanet.com.

Porque usar a VisaNet?

  • Confiável – disponibilidade quase 100% de rede durante os últimos 15 anos
  • Escalável – 80 bilhões de transações processadas por ano
  • Flexível – processamento doméstico em mais de 100 países

É uma gigante em soluções de pagamento. A Visa é atualmente a segunda maior empresa global de cartões de pagamento. A RBR cartões de dados e de Previsão fez um relatório que revelou que a empresa tem uma quota de 32% do mercado, em segundo a UnionPay da China com 37%, e à frente da MasterCard com 20%. O site da empresa também afirma que a rede atualmente autentica compradores e vendedores com 99,7% de precisão em milissegundos e processou US $ 6 trilhões em 175 moedas, embora não especifique em qual período de tempo.

Fonte: Visanet.com

Desvantagens do uso do VisaNet

Uma das questões para os consumidores que usam VisaNet é que os bancos do comerciante e do consumidor devem ser membros da VisaNet para que uma transação possa ser processada. Para o comerciante, há um custo associado à aceitação de um pagamento com cartão Visa ou, na verdade, qualquer cartão semelhante. Há também exposição a fraudes e responsabilidades sobre pagamentos com cartão em disputa , como os estornos sendo uma dor de cabeça para os comerciantes. Além disso, como o SWIFT, o VisaNet é um sistema centralizado operado pela Visa e qualquer sistema que tenha um único operador coloca essa organização no controle.

Compensação bancária usando blockchain

Blockchain é um livro aberto e distribuído que pode registrar transações entre duas partes de maneira eficiente e verificável. Cada parte pode verificar o registro de seus parceiros de transação diretamente e sem um intermediário, e todas as transações (e seu valor associado) são visíveis para qualquer pessoa com acesso ao sistema. Além disso, os registros não podem ser alterados e o blockchain não pode ser corrompido.

Um relatório do Santander estimou que as ineficiências no mercado global de gestão de garantias são estimadas em bancos de custo de até US $ 4 bilhões por ano: a tecnologia blockchain pode ter um impacto enorme na compensação e liquidação.

Adam Ludwin, CEO da Chain, disse: “Quando as pessoas dizem que a tecnologia blockchain mudará a compensação e a liquidação, o que isso realmente significa é que a tecnologia blockchain tornará a compensação e a liquidação redundantes”.

O blockchain representa uma ameaça para os bancos?

O setor bancário é o setor que mais se opõe ao advento da tecnologia blockchain. Inicialmente, eles viram o conceito de blockchain como competição direta, removendo ativamente o controle que tinham sobre os fundos e contas de seus clientes, no entanto, parece que gradualmente estão aderindo a ideia.

Bancos que estão utilizando o blockchain em 2018

No total, em 2018 já existem 200 bancos e instituições financeiras que estão usando ou estão prestes a integrar a tecnologia blockchain. A seguir, um exemplo de alguns dos primeiros adotantes de todo o mundo.

China

Segundo o CEBNet, 12 bancos de capital aberto na China adotaram o blockchain para uma variedade de casos de uso, como emissões de empréstimos entre bancos e países e para pequenas empresas. Foram feito alguns testes para criar uma infraestrutura de carteira digital baseada em blockchain. Os bancos que usam blockchain na China em 2018 são: Banco da China, o China Construction Bank e o Banco de Agricultura da China.

Espanha

O grupo bancário espanhol, também um dos líderes no Reino Unido, o Grupo Santander é pioneiro na implementação da tecnologia blockchain no setor bancário. O Santander, controlado pelo Grupo Banco Mundial, implementou um sistema de pagamento One Pay FX em pleno funcionamento (da Ripple) rodando em blockchain. O principal objetivo do sistema é otimizar os pagamentos entre a Europa e a América do Sul com o uso de livros distribuídos.

Resto do mundo

O ALFA Bank (Rússia), o Yes Bank (Índia), o United Overseas Bank (Cingapura), o CommonWealth Bank (Austrália) e o LatiPay (Nova Zelândia) estão entre os bancos que colaboraram com uma empresa blockchain baseada nos EUA. Além disso, o Kotak Bank fez uma parceria com a Deloitte & JP Morgan Singapore para desenvolver uma operação de financeira trade baseada em blockchain. O Axis Bank, o RAK Bank e o Standard Charter Bank se conectaram com uma rede de blockchain e o Federal Bank da India e a Lulu Exchange fizeram uma parceria com uma empresa de tecnologia baseada em Bengalur.

Blockchain é uma solução positiva para bancos

De acordo com um estudo conduzido pela empresa de consultoria Accenture, especializada em planejamento estratégico, mais da metade dos diretores admitem que o blockchain vai desempenhar um papel fundamental no sucesso das empresas financeiras no futuro próximo. Analistas da Accenture descobriram que o setor bancário mundial economizará até US $ 20 bilhões até 2022 através da implementação de blockchain.

Blockchain também pode fornecer soluções para problemas bancários atuais. Por exemplo, a tecnologia oferece um alto nível de segurança no armazenamento e transmissão de dados, uma infraestrutura de rede aberta e transparente, além de descentralização e menores custos operacionais.

Além disso, a maioria das instituições de crédito e financeiras não pode realizar seu trabalho sem um número de mediadores , explica a UniversaBlockchain, que é um provedor de protocolo blockchain, e isso torna seus serviços muito mais caros. A Blockchain eliminará a necessidade de mediadores, permitindo que os bancos ofereçam um serviço mais barato aos clientes.

O UniversaBlockchain também observa que grandes empresas financeiras e analistas financeiros independentes vêem a tecnologia blockchain no futuro próximo como uma possível alternativa ao sistema de transferência bancária SWIFT e à necessidade atual do cliente de repetir o processo KYC com cada banco e instituição e substituí-lo por um solução ‘somente uma vez’ que pode ser armazenada no livro distribuído.

SWIFT testa o uso de blockchain

A SWIFT, em um esforço para garantir que não se torne obsoleta, vem testando a tecnologia de contabilidade distribuída do blockchain (DLT) e a Prova de Conceito (PoC) com 34 bancos e publicou seus resultados em março de 2018. Em 2017, anunciou que usaria a plataforma Hyperledger como base para atualizar suas práticas de pagamentos no mercado internacional em colaboração com a Austrália e o Grupo Bancário da Nova Zelândia, o BNP Paribas, o BNY Mellon e outros . A SWIFT usou uma caixa de proteção DLT para descobrir como uma combinação de ativos DLT e SWIFT poderia atender aos requisitos de governança, segurança e privacidade de dados no nível do setor e, de acordo com seu comunicado à imprensa, os resultados foram bem-sucedidos. A SWIFT vê o uso do DLT como uma prioridade estratégica e, no futuro, seu relatório afirma que incentivará sua comunidade a começar a usar relatórios e processamento de liquidez em tempo real, além de desenvolver sua plataforma para “complementá-la com recursos de DLT”.

Fio Mundial Blockchain da IBM

A IBM também lançou um sistema de pagamentos baseado em blockchain e a nova rede de pagamentos usa moeda digital no blockchain da Stellar para “limpar e liquidar pagamentos internacionais” quase em tempo real. A rede Stellar é um livro-razão distribuído baseado em blockchain que facilita as transferências de valor entre ativos. Este produto IBM é um concorrente importante para os produtos da Ripple, como xCurrent e xRapid.

Como o World Wire funciona?

Para usar o novo sistema de pagamento, duas instituições financeiras têm que concordar sobre a moeda um “stable coin” ou qualquer ativo digital a ser usado como um ativo-ponte entre qualquer par de moedas fiduciárias. As empresas usarão o sistema de pagamento existente, conectado à API da World Wire, para converter a primeira moeda fiduciária da transação em um ativo digital. A World Wire converterá o ativo digital na segunda moeda fiduciária simultaneamente, completando a transação. Os detalhes de todas as transações serão armazenados em um blockchain imutável estabelecido para o sistema de compensação.

Ripple – o primeiro desafiante do SWIFT

A Ripple tem sido uma das pioneiras na introdução do blockchain nos sistemas de compensação bancária. Como o Financial Times relatou em junho de 2018, a rivalidade entre a Ripple e a SWIFT está esquentando. A Ripple é uma empresa da Califórnia criada em 2012, que promete realizar pagamentos mais rápidos, mais baratos e mais confiáveis ​​usando as tecnologias blockchain e criptomoedas.

O mais famoso é que o Ripple e o Santander formaram uma parceria, mas o Santander é um dos mais de 100 bancos e instituições financeiras que assinaram o sistema de mensagens baseado em blockchain xCurrent da Ripple que permite transferências de dinheiro entre moedas em segundos.

No final de setembro de 2018, o novo produto xRapid da Ripple foi lançado pela primeira vez. Este é um produto de criptografia usando o token XRP do Ripple e facilitará os pagamentos internacionais. De acordo com a CNBC em 1º de outubro de 2018: “O desenvolvimento marca a primeira vez que o XRP será usado em aplicações comerciais por empresas de serviços financeiros e é visto como um marco importante na tentativa da Ripple de fazer criptomoedas e a tecnologia blockchain subjacente convencional. A maneira como o xRapid funciona é comparável ao serviço World Wire da IBM”.

Por que a compensação de blockchain é preferível à SWIFTNet e à VisaNet?

As vantagens de usar o blockchain em comparação com os sistemas de compensação e pagamento estabelecidos podem ser reduzidas a alguns pontos simples.

Quando você olha para SWIFTNet e VisaNet do ponto de vista das instituições bancárias e financeiras, o argumento para continuar a usá-las baseia-se em um modo de pensar “melhor do que você sabe” e um conservadorismo predominante no mundo financeiro.

No entanto, as desvantagens de usá-los para os consumidores e bancos são:

  • Ambas são centralizadas e as transações passam por intermediários, o que resulta em custos mais altos para bancos e clientes
  • Muitas vezes há altas taxas para os comerciantes com VisaNet
  • As informações de transação podem ser alteradas
  • A fraude é mais provável e os estornos no uso do cartão afetam negativamente os comerciantes
  • As transações podem levar dias para compensar com o SWIFT, ou seja, é lento

Por outro lado, a tecnologia blockchain promete erradicar todos os itens acima. O único problema atual com o blockchain é que ele ainda não foi amplamente adotado, mas como podemos ver, essa situação está mudando: a aceitação do blockchain pelo banco pode não estar se movendo rapidamente, mas há uma sensação real de que mais deles estão agora levando-a mais a sério e explorando suas possibilidades, ainda que com cautela.

No entanto, como Chris Skinner escreve em sua profunda exploração de como blockchain vai mudar de compensação e assentamentos, a questão não é se a tecnologia blockchain vai revolucionar a indústria de compensação e liquidação, é mais uma questão de quando. Mas parece seguro dizer que a revolução já é um trabalho em progresso, embora quando veremos a adoção universal do blockchain na compensação bancária ainda não esteja clara.

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